اینشورتک، فرآیندی نوین در بیمه

اینشورتک (InsurTech) به‌عنوان یک نوآوری در صنعت بیمه شناخته می‌شود که با استفاده از فناوری‌های جدید و به‌روز، تجربه مشتریان را بهبود داده و فرآیندهای بیمه را کارآمدتر می‌کند. این صنعت به سرعت در حال توسعه است و تغییرات گسترده‌ای را در زمینه‌های مختلفی مانند فروش، مدیریت ریسک، پردازش Claims و ارائه خدمات بیمه ایجاد کرده است. در این مقاله از بلاگ تجارت الکترونیک پارسیان و از سری مقالات  شناخت انواع فین‌تک، به بررسی ابعاد مختلف اینشورتک، تاریخچه، چالش‌ها، مزایا و تأثیر آن بر صنعت بیمه خواهیم پرداخت.

  تاریخچه اینشورتک 

اینشورتک به‌عنوان یک مفهوم جدید در صنعت بیمه در اواسط دهه 2010 به وجود آمد. با ظهور فناوری‌های دیجیتال، شرکت‌های نوآور شروع به ارائه راه‌حل‌های متفاوت و مؤثری برای بهبود تجربه مشتریان و کاهش هزینه‌ها در راستای خدمات بیمه کردند. در این زمینه، استارتاپ‌های مختلفی به میدان آمدند که به‌طور خاص بر روی بیمه تمرکز کردند. 

از آن زمان به بعد، اینشورتک به سرعت رشد کرده و اکنون یکی از داغ‌ترین موضوعات در صنعت فناوری و مالی است. اینشورتک به این دلیل اهمیت دارد که نه تنها به پیشرفت‌های جدید در این صنعت می‌انجامد، بلکه نحوه ارائه خدمات بیمه و شیوه مدیریت ریسک‌های مالی را نیز تغییر داده و کمک می‌کند.

بر اساس گزارش‌های بین‌المللی سرمایه‌گذاری در حوزه اینشورتک، از سال ۲۰۱۵ به بعد سرمایه‌گذاری خطرپذیر (Venture Capital) در استارتاپ‌های بیمه‌ای از جمله انواع اپلیکشین مالی که به‌طور قابل‌توجهی افزایش پیدا کرد و شرکت‌هایی مانند Lemonade ،Root Insurance و Hippo Insurance به‌عنوان نمونه‌های موفق جهانی این حوزه مطرح شدند.

طبق گزارش شرکت McKinsey و Deloitte، دیجیتالی‌شدن صنعت بیمه یکی از سه تحول بزرگ این صنعت در قرن ۲۱ محسوب می‌شود که در کنار تغییرات اقلیمی و تحول در رفتار مشتریان، ساختار بازار بیمه را دگرگون کرده است.

  تکنولوژی‌های مرتبط با اینشورتک 

اینشورتک از تکنولوژی‌های مختلفی بهره‌برداری می‌کند که برخی از آن‌ها عبارتند از:

← هوش مصنوعی: هوش مصنوعی بر روی تجزیه و تحلیل داده‌ها و اتوماسیون فرآیندها تأثیر دارد. با استفاده از الگوریتم‌های یادگیری ماشین، شرکت‌های بیمه می‌توانند درخواست‌ها را سریع‌تر پردازش کنند و میزان ریسک را به‌دقت پیش‌بینی کنند.

← تحلیل داده: اینشورتک با استفاده از داده‌های کلان حتی می‌تواند نیازهای مشتریان را پیش‌بینی کرده و محصولات مناسب‌تری برای آن‌ها به‌صورت مجزا ارائه دهد. این امر به شرکت‌ها کمک می‌کند تا تصمیمات بهتری در زمینه قیمت‌گذاری، ارزیابی ریسک و توسعه محصولات جدید بگیرند.

← بلاک‌چین: این فناوری می‌تواند امنیت و شفافیت اطلاعات را افزایش دهد. با استفاده از بلاک‌چین، تمام سوابق مربوط به بیمه و معاملات مرتبط با آن می‌توانند به‌صورت مطمئنی ذخیره و مدیریت شوند و در نتیجه امکان جعل و تقلب به حداقل می‌رسد.

← رایانش ابری: رایانش ابری به شرکت‌های بیمه این امکان را می‌دهد که زیرساخت‌های فناوری اطلاعات خود را به‌طور مؤثرتری مدیریت کنند و هزینه‌های خود را کاهش دهند. این امر همچنین به انعطاف‌پذیری خدمات بیمه کمک می‌کند.

← اپلیکیشن‌های موبایل: با توجه به افزایش استفاده از گوشی‌های هوشمند، اپلیکیشن‌های موبایل به یک ابزار کلیدی برای ارتباط با مشتریان تبدیل شده‌اند. این اپلیکیشن‌ها به مشتریان این امکان را می‌دهند که خدمات بیمه را به‌راحتی دریافت کنند و از طریق آن‌ها می‌توانند وضعیت‌های خود را مشاهده کنند.

← اینترنت اشیا (IoT): استفاده از دستگاه‌های متصل مانند سنسورهای خودرو، دستگاه‌های پوشیدنی سلامت و سنسورهای خانه هوشمند به شرکت‌های بیمه اجازه می‌دهد داده‌های واقعی از رفتار مشتریان دریافت کرده و مدل‌های بیمه مبتنی بر استفاده (Usage-Based Insurance) یا بیمه‌های مبتنی بر رفتار ارائه دهند.

← پردازش زبان طبیعی (NLP): بسیاری از شرکت‌های بیمه از چت‌بات‌ها و دستیارهای هوشمند برای پاسخ‌گویی خودکار به مشتریان، ثبت خسارت و ارائه مشاوره بیمه‌ای استفاده می‌کنند.

  چالش‌های اینشورتک 

هرچند اینشورتک مزایای قابل‌توجهی دارد، اما چالش‌هایی نیز در سرتاسر جهان برای اجرای این مسیر وجود دارد:

← پیچیدگی قوانین و مقررات: صنعت بیمه با پیچیدگی‌های زیادی روبه‌رو است. وضع قوانین و تغییرات مکرر آن بنا به تغییر قابلیت این‌گونه فناوری‌ها می‌تواند به چالش‌های قابل‌توجهی برای شرکت‌های اینشورتک منجر شود.

← امنیت داده‌ها: با توجه به رشد کاربران و افزایش استفاده از داده‌های کلان، نگرانی‌های بیشتری در مورد حریم خصوصی و امنیت داده‌ها به‌وجود آمده است. شرکت‌های بیمه باید اقداماتی برای حفاظت از داده‌های مشتریان انجام دهند. در این باره می‌توانید مقاله رمیتنس را نیز در وبلاگ تاپ بخوانید.

← رقابت شدید: به دلیل ورود استارتاپ‌های جدید و قوی به بازار، رقابت در حوزه اینشورتک بسیار بالا رفته است. شرکت‌های بزرگ بیمه باید برای حفظ سهم بازار خود نوآوری کنند.

← فرهنگ سازمانی: اغلب شرکت‌های بزرگ بیمه پیرو و دارای فرهنگ سازمانی سنتی هستند که می‌تواند مانع از پذیرش فناوری‌های جدید و نوآوری شود.

← عدم‌تخصص در فناوری: یکی از مهم‌ترین مسائل در راستای تغییر فرهنگ سازمانی، داشتن نیروی انسانی آگاه و متخصص در راستای فرهنگ جدید است؛ تا با عمل و آموزش به دیگر کارکنان این موضوع را منتقل کند. برخی از شرکت‌های بیمه ممکن است نیروی کار با تخصص در زمینه فناوری نداشته باشند و این نقص می‌تواند مانع از پیشرفت‌های اینشورتک شود.

← اعتماد مشتریان: یکی از چالش‌های مهم در توسعه اینشورتک اعتماد مشتریان است؛ زیرا بسیاری از مشتریان هنوز ترجیح می‌دهند برای خرید بیمه یا ثبت خسارت با نمایندگان انسانی تعامل داشته باشند.

همچنین یکپارچه‌سازی فناوری‌های نوین با سیستم‌های قدیمی (Legacy Systems) شرکت‌های بیمه یکی از مشکلات فنی مهم در مسیر تحول دیجیتال این صنعت به‌شمار می‌رود.

  مزایای اینشورتک 

اینشورتک دارای مزایای متعددی است که به شرکت‌ها و مشتریان کمک می‌کند:

← کاهش هزینه‌ها: با استفاده از اتوماسیون و تحلیل داده‌ها، هزینه‌های مرتبط با پردازش Claims، ارزیابی ریسک و جذب مشتری به‌طور قابل‌توجهی کاهش می‌یابد.

← افزایش تجربه مشتری: اینشورتک به شرکت‌ها این امکان را می‌دهد که خدمات شخصی‌سازی‌شده‌تری به مشتریان ارائه دهند و تجربه آنان را بهبود بخشند.

← نوآوری در محصولات: یکی از مزایای بسیار جذاب اینشورتک توانایی به‌روزرسانی سریع و با کیفیت محصولات است. اینشورتک به شرکت‌ها امکان توسعه محصولات نوین بر اساس نیازهای خاص مشتریان را می‌دهد. این امر می‌تواند منجر به ارائه محصولات جدید و متنوع‌تری در بازار شود.

← کاهش زمان پردازش: کاهش زمان دسترسی مهم‌ترین عامل در فناوری‌های نوین است. با بهره‌برداری از هوش مصنوعی و اتوماسیون، زمان پردازش درخواست‌ها و Claims به‌طور قابل‌توجهی کاهش می‌‌یابد و مشتریان سریع‌تر به خدمات مورد نظر خود دسترسی پیدا می‌کنند.

← مدیریت ریسک بهبود یافته: با استفاده از تحلیل‌های دقیق، شرکت‌های بیمه می‌توانند ریسک‌های خود را بهبود بخشند و تصمیمات بهتری در زمینه قیمت‌گذاری بگیرند.

← امکان ارائه بیمه‌های لحظه‌ای: On-Demand Insurance یکی دیگر از مزایای مهم اینشورتک است که در آن مشتریان می‌توانند تنها برای مدت زمان مورد نیاز خود پوشش بیمه‌ای فعال کنند.

← امکان ارزیابی خسارت به‌صورت دیجیتال: اینشورتک همچنین (Digital Claims Assessment) را فراهم می‌کند؛ به‌گونه‌ای که با استفاده از هوش مصنوعی و پردازش تصویر، خسارت‌ها می‌توانند بدون نیاز به بازدید حضوری کارشناسان ارزیابی شوند.

  تأثیر اینشورتک بر صنعت بیمه 

اینشورتک به تحولاتی اساسی در صنعت بیمه منجر شده است. این تحولات شامل بهبود فرآیندهای تجاری، افزایش شفافیت و بهبود تجربه مشتریان می‌باشد. همچنین، اینشورتک می‌تواند به ایجاد رقابت در بازار و افزایش کیفیت خدمات بیمه کمک کند. در نهایت اینشورتک می‌تواند به مشتریان این فرصت را بدهد که از خدمات بهتر و مقرون‌به‌صرفه‌تری بهره‌مند شوند.

در بسیاری از کشورها، اینشورتک باعث شکل‌گیری مدل‌های جدید همکاری میان استارتاپ‌ها و شرکت‌های بیمه سنتی شده است که از آن با عنوان Open Insurance یا اکوسیستم باز بیمه یاد می‌شود.

  اینشورتک در ایران 

همان‌طور که گفته شد اینشورتک به مفهوم استفاده از فناوری‌های نوین برای بهبود فرآیندها و خدمات در صنعت بیمه به شکل نوین است. باید اذعان داشت این فناوری در کشور هنوز اجرا نشده ولی در ایران نیز این مجموعه از فناوری‌ها در حال برنامه‌ریزی، توسعه و همچنین اجرای برخی از جنبه‌های زیرساختی آن صورت پذیرفته است.

شرکت‌های بیمه و استارتاپ‌های مختلفی در کشور به دنبال استفاده از فناوری‌های نوین مانند هوش مصنوعی، بلاک‌چین و تحلیل داده‌ها برای بهبود خدمات بیمه‌ای و افزایش کارایی هستند؛ ولی باید دید که چه زمانی به صورت کلی اینشورتک اجرا می‌شود.

با این حال، باید تأکید داشت اجرای کامل اینشورتک در ایران هنوز به طور جامع و سراسری صورت نگرفته و چالش‌هایی مانند زیرساخت‌های قانونی، تغییر در فرهنگ بیمه چه در قبال مجری و چه مشتری و همچنین محدودیت‌های مرتبط با فناوری کماکان وجود دارد. ولی نشانه‌هایی از رشد و توسعه در این زمینه مشاهده می‌شود و احتمالاً در آینده نزدیک نیز این روند ادامه خواهد یافت.

  آینده اینشورتک 

آینده اینشورتک به‌طور کلی روشن به‌نظر می‌رسد. به‌طور کلی پیشرفت‌های فناوری مانند هوش مصنوعی، بلاک‌چین و اینترنت اشیا به ایجاد تحولات بیشتری در صنعت بیمه ادامه خواهند داد. همچنین به نظر می‌رسد که به مرور زمان، مشتریان به سمت تقاضای استفاده از خدمات بیمه شخصی‌سازی‌شده‌تر و مبتنی بر داده‌ها حرکت خواهند کرد. 

این تغییرات می‌تواند به ایجاد تجربه‌ای بهتر برای مشتریان و همچنین افزایش کارایی شرکت‌های بیمه مبدل شود. بر اساس گزارش‌های جهانی صنعت بیمه، پیش‌بینی می‌شود سهم فناوری‌های داده‌محور، هوش مصنوعی و مدل‌های بیمه مبتنی بر رفتار در دهه آینده به یکی از ارکان اصلی طراحی محصولات بیمه تبدیل شود.

 سخن پایانی 

اینشورتک به‌عنوان یک نوآوری کلیدی در صنعت بیمه، به شرکت‌ها این امکان را می‌دهد که با بهره‌برداری از فناوری‌های نوین، تجربه مشتریان را بهبود بخشند و فرآیندهای خود را کارآمدتر کنند. با وجود چالش‌ها، مزایای اینشورتک می‌تواند به بهبود عملکرد صنعت بیمه و رضایت مشتریان منجر شود. 

با توجه به پیشرفت‌های فناوری و نیاز روزافزون به خدمات بیمه نوآورانه، همچنین دسترسی به منابع در این زمینه، اجرای کامل اینشورتک در آینده را مشهودتر سازد.

 سوالات متداول 

← اینشورتک چیست و چگونه کار می‌کند؟ اینشورتک به نوآوری‌های فناوری در صنعت بیمه اشاره دارد که ارائه خدمات بیمه و مدیریت فرآیندها را به میزان زیادی بهبود می‌دهد. این فناوری‌ها شامل هوش‌مصنوعی، تحلیل داده‌ها و بلاک‌چین هستند.

← چرا اینشورتک مهم است؟ اینشورتک به بهبود تجربه مشتریان، کاهش هزینه‌ها و افزایش کارایی در فرآیندهای بیمه کمک می‌کند. این تغییرات نیز به ایجاد محصولات نوین و شخصی‌سازی‌شده منجر می‌شود.

← چالش‌های اصلی در صنعت اینشورتک چیست؟ چالش‌هایی از جمله پیچیدگی قوانین و مقررات، امنیت داده‌ها، رقابت شدید و فرهنگ سازمانی سنتی می‌توانند مانع از رشد اینشورتک شوند.

← آیا اینشورتک تنها به شرکت‌های بیمه محدود است؟ خیر، اینشورتک می‌تواند در زمینه‌های دیگر نیز مثمر ثمر باشد، به ویژه در مواردی که نیاز به مدیریت ریسک و ارائه خدمات مبتنی بر داده وجود دارد.

← آینده اینشورتک چیست؟ با پیشرفت‌های فناوری و تغییرات در نیازهای مشتریان، آینده اینشورتک به‌نظر امیدوارکننده است و می‌تواند به ایجاد تجربه‌ای بهتر برای مشتریان و افزایش کارایی شرکت‌های بیمه منجر شود.